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Fonctionnement des assurances Bonus/Malus


Petit-beurre

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donc après explication de mon assureur (qui n'avait rien à gagner sur ces contrats auto puisque c'est mon assureur habitation)

le bonus/malus est calculé en fonction de la durée du contrat auto et pas en fonction du nombres d'années de permis.

Explications :

au 01/01/12 bonus de 1.00

le 01/01/12, début d'un contrat auto.

le 01/03/12, achat d'un second véhicule. 2ieme contrat

le 01/07/12, vente du véhicule du contrat 1 sans rachat dans le mois qui suit. Le bonus est toujours a 1.00

le 01/09/12, rachat d'un véhicule contrat 3, bonus 1

le 01/01/13, bonus 1.00

le 01/02/13 vente du véhicule contrat 2

le 01/03/13, bonus 1.00

le 01/09/13, bonus 0.95

il faut dans tous les cas avoir 1an 'DU MEME CONTRAT' pour voir son bonus fructifier.

Pour 'faire fructifier' le bonus, il faut conserver ce contrat au moins 9mois avant de changer de contrat et d'assurance dans le cas d'une vente. Et encore, c'est un geste commercial de la part du nouvel assureur de le faire.

 

 

Un petit détail pour tous les parents qui assurent leurs enfants en conducteurs secondaires sur la voiture que ces enfants utilisent quotidiennement. C'est vrai que c'est bien moins cher puisqu'on bénéficie du bonus de papa/maman.

Sauf que en cas d'accident corporel, votre assurance va chercher par tous les moyens à ne pas payer. Et si une enquête de voisinage prouve que c'est bien un 'enfant' et pas les parents qui utilisait la voiture quotidiennement ; les parents sont coupables de fausse déclaration.

- indemnité pour le(s) blessé(s) (ou la famille du mort)

- indemnité pour les frais médicaux

- radiation de l'assurance

- Sos malus pour se réassurer

- rien ne sera rembourser pour le responsable de l'accident même en tous risques (véhicule, frais médicaux)

 

Il y a eu un cas chez mon assureur, la famille du jeune a du vendre tous ses biens pour payer à la famille de la victime (décès).

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  • 1 an plus tard...

Le bonus et les coefficients

Chaque année sans sinistre engageant la responsabilité de l'assuré entraîne une réduction de 5% de ce coefficient. Pour calculer le nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de l'année précédente par 0,95. Le maximum est fixé à 0,50, ce qui correspond à un bonus de 50%, qu'on peut obtenir après 13 ans sans accident responsable.
Un conducteur qui vient de s'assurer et dont la cotisation totale de référence est de 100 ne paiera plus que 95 s'il ne provoque aucun accident au cours de la première année.
Par année précédente, il faut entendre les douze mois précédant de deux mois la date d'échéance.

Les coefficients de malus

Le malus fonctionne à l'inverse. Sur la base des douze mois qui précédent de deux mois la date d'échéance, le coefficient de l'année précédente est multiplié par :

  • 1,25 pour chaque accident dont l'assuré a été totalement responsable
  • 1,125 pour chaque accident dont l'assuré a été partiellement responsable

 

Le coefficient de malus est plafonné à 3,5.

Aucune majoration n'est toutefois appliquée à la suite du premier accident responsable survenu alors que l'automobiliste a bénéficié d'un bonus de 50 % pendant au moins trois ans.
Les événements qui ne sont pas assimilés à des cas de force majeuredonnent lieu à l'application d'un malus, même si l'automobiliste ne se considère pas responsable de l'accident, par exemple s'il heurte un animal sauvage.

Précision importante : après deux années consécutives sans accident, le malus est annulé et le coefficient repasse à 1.

Modifié par anbre12
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  • 2 mois plus tard...

Bonsoir ,

Pour bien illustrer ce que fait la Maif.. La personne au bout du fil m'explique que, par exemple, si on arrive avec un bonus-malus de 0.62, on paye plus cher si c'est en ayant eu des accidents avec un bonus qui augmente, que si c'est parce que le bonus-malus baisse parce qu'on n'a pas eu d'accident. En cas d'accident, la sinistralité augmente et la cotisation augmente aussi, même en considérant le même bonus-malus de 0.62. Or, ce qu'ils font sous cette appellation de sinistralité, c'est justement la définition du bonus-malus donnée sur Wikipédia : "L'expression bonus malus ou coefficient de réduction-majoration (CRM) désigne une méthode de pondération de l'appréciation du risque par la sinistralité surtout utilisé pour les assurances auto." Comment peuvent ils jouer sur les mots, pour faire évoluer en douce leur bonus-malus avec des règles complètement opaques ? Je pige pas du tout.

Modifié par Higuen
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parce que la déf de wiki n'est pas la bonne.

La sinistralité est fonction du 'profil' du conducteur, du risque de sa zone géographique, du risque de son utilisation et de son véhicule (un véhicule très cher à l'achat coûtera très cher en assurance).

Le bonus/malus est un coefficient appliqué APRES calcul de la cotisation. Il est inscrit dans la loi au contraire de tout le reste.

 

si ton profil est à risque a cause d'une antériorité, tu auras une cotisation élevé qui sera réduite ensuite par ton bonus.

 

Tu peux payer 2000€ par an avec un coef 0.9 (vécu) parce que tu es à risques (dans mon cas, jeune conducteur, zone géo à risque, bcp de bornes, véhicule classé sport luxe)

 

édit : aujourd'hui, avec un bonus très moyen mais un profil bon, je paye une misère pour les mêmes garantie. 330€/an tous risques pour 0.85, pas de sinistre (et j'insiste sur sinistre et non accident) depuis plus de 5ans, véhicule plus de 15ans qui ne vaut plus rien (remboursement valeur occasion avec un mini de 1200€), zone ultra calme, moins de 10'000km

ya pas de miracle

Modifié par Fourbe
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  • 4 mois plus tard...

J'ai trouvé cette page qui explique le fonctionnement du bonus-malus Ca me semble clair, ce qu'ils font ne me semble pas légal. Ca reviendrait à changer le montant de ma prime de référence à chaque fois que je déclare un sinistre, puisque c'est la seule chose sur laquelle ils peuvent jouer, d'après ce texte. Ils peuvent faire ça !!??? Ca me semble pas possible.

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  • 4 semaines plus tard...

- Je ne déclare pas d’accident responsable au cours de l'année :

-> Votre CRM de l’année précédente est multiplié par 0,95.

Par exemple, si vous aviez déjà 20% de Bonus Malus (c'est-à-dire un CRM de 0,80),
voici comment évolue votre CRM : 0,80 x 0,95 = 0,76
et le bonus correspondant : 1 - 0,76 = 0,24 soit 24% de Bonus Malus.



- Je suis reconnu 50% responsable d’un accident au cours de l'année :

-> Votre CRM est multiplié par 1,125.
plus clair : http://www.assuranceautoresilie.net
Par exemple, avec un Bonus Malus de 20% (soit un CRM de 0,80) :
Votre CRM devient : 0,80 x 1,125 = 0, 90
Et votre bonus : 1 - 0,90 = 0,10 : Vous n'avez plus que 10% de Bonus Malus.

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  • 4 semaines plus tard...

Le malus fonctionne à l'inverse. Sur la base des douze mois qui précédent de deux mois la date d'échéance, le coefficient de l'année précédente est multiplié par :


  • 1,25 pour chaque accident dont l'assuré a été totalement responsable
  • 1,125 pour chaque accident dont l'assuré a été partiellement responsable
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  • 1 mois plus tard...
  • 4 semaines plus tard...

Les actuaires des assureurs partent du principe que le Risque ® est fonction de la Gravité (G) x Sinistralité (S) et qu'un assuré ayant une fréquence de sinistres peut en générer de graves et coûteux. Les Mutuelles sont encore plus sensible à ce principe et vont même jusqu'à résilier pour sinitre(s), ce qui est légal pour autant que cela soit indiqué dans votre contrat. A votre place( mais je ne suis pas)avant d'être résilié, ce qui parait probable dans votre situation, surtout si vous contesté, je ferai le tour des assureurs pour connaitre les conditions puis changerai d'assureur, en ayant l'initiative de la résiliation. aussi plus : http://www.devis-assurance-malus.com

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  • 4 mois plus tard...

je m'interroge également suite à un sinistre sur un parking cette semaine (quelques rayures et une plaque d'immatriculation légèrement enfoncée pour le véhicule que j'ai accroché en marche arrière mais pas de dégâts pour moi grâce au crochet de remorquage arrière de ma voiture) . J'ai rempli mon constat et ai appelé mon assurance. Je suis sociétaire Maif est n'ai jamais eu d'accident depuis l'obtention de mon permis en 1989. Une augmentation de 130 euros m'est annoncée, les réparations envisagées pour l'autre partie (véhicule en leasing) se montant à 550 euros d'après le concessionnaire Toyota. Sur le site,j'ai cru comprendre que la prise de malus ne s'effectuait pas (d'ailleurs, mon père adhérent à la Maif, lui aussi avait les mêmes infos, à moins d'un changement!!) si aucun accident n'avait eu lieu pour ce conducteur qui malencontreusement se trouvait responsable d'un sinistre.
Merci de bien vouloir me donner des infos plus claires.voir aussi : www.comparateur-assurance-malus.fr

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